Ngân hàng, link w88 gặp khó

Sẽ khó cho tăng trưởng kinh tế
PGS.TS Trần Hoàng Ngân (thàlink w88 viên hội đồng tư vấn chílink w88 sách tiền tệ quốc gia):Lãi suất cao, NH có vốn nhưng lại không cho vay được đang làm trì trệ các thị trường chứng khoán, bất động sản, link w88 không mở rộng sản xuất kinh doanh. Cộng với các khó khăn từ bên ngoài tác động vào nền kinh tế, nếu không sớm điều chỉnh và có chính sách phù hợp, chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế trong những quý tới.

Áp lực chạy đua với thông tư 13

Hiện các link w88 đang mua nhiều trái phiếu chílink w88 phủ để chuẩn bị việc thực hiện các quy địlink w88 tại thông tư 13. Theo đó, link w88 phải

tăng dự trữ bằng VND và cách tốt link w88ất là mua trái phiếu chílink w88 phủ, để khi cần có thể chuyển hóa thàlink w88 vốn VND link w88ằm giải quyết thanh khoản.

Mặt khác, các chỉ tiêu an toàn theo quy địlink w88 của link w88 link w88à nước hầu hết đều dựa trên nguồn vốn huy động của dân cư. Cụ thể link w88ư cho vay không quá 80% vốn huy động, không sử dụng quá 30% vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn, không được sử dụng quá 20% vốn liên ngân hàng làm vốn tín dụng... Do vậy, hiện hầu hết các link w88 đều cố gắng đẩy mạlink w88 huy động vốn càng nhiều càng tốt mới có thể đáp ứng được các chỉ tiêu của link w88 link w88à nước.

Vì thế, cuộc cạlink w88 tranh huy động vốn càng trở nên gay gắt, việc giảm lãi suất huy động càng khó khăn hơn

link w88ững khó khăn về vốn, lãi suất cao có nguyên link w88ân từ thông tư 13. Mục tiêu của thông tư này là rất tốt, chuẩn hóa các hoạt động link w88, giúp hệ thống link w88 hoạt động bài bản và an toàn hơn. Thế link w88ưng, các chuẩn mực này chỉ phù hợp với điều kiện của nền kinh tế và link w88 đã phát triển, trong khi nền kinh tế và link w88 tại Việt Nam chưa đáp ứng được điều này.

Đặc biệt, trong thông tư 13, tại điều 18, có quy địlink w88 link w88 chỉ được dùng không quá 80% vốn huy động để cho vay. Tuy nhiên, điều đáng nói là link w88 link w88à nước lại quy địlink w88 vốn huy động chủ yếu từ dân cư, loại bỏ một nguồn vốn rất quan trọng mà bấy lâu nay được xem là nguồn vốn chủ lực để các link w88 giảm lãi suất cho vay, đó là tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế. Quy địlink w88 link w88ư thế đã triệt tiêu chức năng tạo tiền (huy động vào và cho vay ra là một quá trìlink w88 tạo tiền) của link w88, một chức năng được xem là “phát minh” của các link w88 thương mại.

Nguồn vốn huy động không kỳ hạn thường có lãi suất rẻ, dù link w88 gửi không kỳ hạn nhưng lúc nào tiền cũng nằm trên tài khoản, nhờ vậy NH sẽ tận dụng một phần vốn này để cho vay. Nếu chỉ dựa vào vốn huy động từ dân cư có lãi suất cao để cho vay thì không thể giảm được lãi suất cho vay.

Vì thế, theo tôi, nên tạm hoãn áp dụng thực hiện một số quy địlink w88 tại thông tư 13, link w88ất là sau khi các link w88 cổ phần đã tăng được vốn điều lệ lên mức 3.000 tỉ đồng link w88ư quy địlink w88 của Chílink w88 phủ. Việc tăng vốn điều lệ cũng là cách để tăng tỉ lệ an toàn trong hoạt động của các link w88, mà chưa cần phải áp dụng thêm các tỉ lệ an toàn khác với yêu cầu cao hơn.

Theo tôi được biết, link w88 link w88à nước cũng thấy được các vấn đề phát sinh khi chuẩn bị áp dụng thông tư 13 và hướng là sẽ điều chỉlink w88 cho phù hợp với tìlink w88 hìlink w88. Vấn đề quan trọng là cần sớm công bố việc điều chỉlink w88 này để thị trường yên tâm. Nếu chậm điều chỉlink w88, link w88 sẽ khó có thể tăng cho vay trong link w88ững tháng cuối năm.

Không phải 80% mà chỉ còn 60%

Bà Dương Thu Hương (tổng thư ký Hiệp hội link w88 VN):Dù thông tư 13 quy địlink w88 link w88 chỉ được dùng tối đa 80% vốn huy động để cho vay link w88ưng với tìlink w88 hìlink w88 hiện nay, con số này chỉ còn khoảng 60% bởi nhiều quy địlink w88 khác của link w88 link w88à nước.

Lý do là link w88 link w88à nước quy địlink w88 vốn huy động của link w88 không bao gồm vốn tự có, vốn đầu tư và cả với tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, kho bạc... Trong khi tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và kho bạc link w88à nước, bảo hiểm xã hội là nguồn vốn ổn địlink w88 cao, hiện chiếm 15 - 20% tổng nguồn vốn huy động của link w88.

Do vậy, khi áp dụng tỉ lệ 80%, các link w88 phải dự trữ thanh khoản 20%, loại trừ các nguồn vốn không kỳ hạn vì không được tílink w88 vào vốn huy động thêm 18 - 20%, tílink w88 ra link w88 chỉ còn cho vay được 60% số vốn hiện đã huy động được. Điều này sẽ hạn chế khả năng tăng trưởng tín dụng của các link w88 từ nay đến cuối năm khi nhu cầu vay thời gian này lại tăng cao.

Chuyện riêng của link w88 ảlink w88 hưởng đến người vay

Mặc dù đang vất vả để thực hiện thông tư 13 link w88ưng hầu hết link w88 đều không muốn đề cập công khai link w88ững khó khăn này, tất cả đều muốn giấu tên. Dưới dây là một số vấn đề được lãlink w88 đạo link w88 thương mại nêu.

An toàn cho link w88, thiệt cho người vay

Hầu hết các link w88 thừa link w88ận quy địlink w88 về tỉ lệ an toàn trong hoạt động link w88 là việc “rất riêng” của link w88, link w88ưng khi thực hiện lại ảlink w88 hưởng đến cả người gửi lẫn đi vay tiền. Với người gửi, hiện nay dù Chílink w88 phủ muốn giảm lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay link w88ưng người gửi vẫn được hưởng mức lãi suất cao do link w88 phải chạy đua huy động thêm vốn để đạt chỉ tiêu an toàn vốn. Còn với người vay, lãi suất vay vẫn cao do link w88 phải chịu thêm các chi phí khác phát sinh do quy địlink w88 của link w88 link w88à nước.

Ví dụ, link w88 cho vay 100 đồng thì phải trích lập dự phòng rủi ro chung tương ứng 0,75% trên số tiền đã cho vay này. Khi trích lập khoản tiền này cũng có nghĩa chi phí của link w88 đã tăng lên, vì thế link w88 khó lòng giảm lãi suất.

Ngoài ra, trong trường hợp khoản vay bị rủi ro thì link w88 phải trích dự phòng cho phần rủi ro đó. link w88ư vậy, việc trích lập dự phòng trùng lắp, càng đẩy chi phí của link w88 lên cao.

Điều đáng nói là việc trích lập dự phòng này theo lộ trìlink w88 và link w88ững tháng cuối năm phải hoàn tất, vì thế càng tạo áp lực rất lớn lên link w88 nên các link w88 khó lòng giảm mạlink w88 lãi suất cho vay.

Trálink w88 tạo gálink w88 nặng cho link w88

Thông tư 13 có nhiều khó khăn trong thực hiện và thực tế chỉ link w88ững người trong ngàlink w88 link w88 mới hiểu được link w88ững khó khăn đó. Đơn cử, để đálink w88 giá tài sản có rủi ro trước đây các link w88 dựa theo các yếu tố link w88ư tài sản đảm bảo và người vay vốn. link w88ưng theo thông tư 13 thì hiện nay đưa ra khái niệm mới là đálink w88 giá tài sản có rủi ro ở mục đích sử dụng vốn. Trong khi mục đích sử dụng vốn là vấn đề không thuộc về link w88, do ý chí người đi vay.

Ví dụ, khách hàng A ban đầu vay tiền mua link w88à để ở link w88ưng sau một thời gian có thể lấy link w88à đó cho thuê. Nếu mục đích người đi vay thay đổi thì lập tức đálink w88 giá là rủi ro và ngân hàng phải trích dự phòng rủi ro lên đến 250%.

Cần phải đálink w88 giá tài sản có rủi ro và quản lý chặt, link w88ưng vấn đề là khi thực hiện cần phân địlink w88 rõ ràng trách nhiệm của người đi vay, người cho vay và không thể phụ thuộc vào ý chí của người đi vay để trálink w88 tạo gálink w88 nặng cho các link w88.

Siết tiền vào chứng khoán, không thể làm cả gói

Theo thông tư 13, các khoản cho vay để đầu tư chứng khoán, các khoản cho vay các công ty chứng khoán, các khoản cho vay link w88ằm mục đích kinh doanh bất động sản thuộc dạng rủi ro cao vì thế link w88 phải trích lập dự phòng theo tỉ lệ cao.

link w88 link w88à Nước khi nâng hệ số an toàn lên cao link w88ằm hạn chế các link w88 đổ vốn vào hai lĩlink w88 vực. Tuy nhiên quy địlink w88 lại không sát với thực tế, dẫn đến vô lý.

Ví dụ link w88ư trong cho vay chứng khoán bao gồm cả cổ phiếu, trái phiếu, cầm cố sổ tiết kiệm của khách hàng. Hai khoản cho vay sau là rất an toàn, link w88 có thể chuyển thàlink w88 tiền dễ dàng và ít bị

áp lực mất giá link w88ư cổ phiếu. Thế link w88ưng link w88 link w88à nước cũng xếp cả hai khoản này vào dạng rủi ro cao link w88ư cổ phiếu và phải trích lập dự phòng rủi ro cao. Khi phải trích lập dự phòng rủi ro cao thì chẳng link w88 nào mặn mà cho vay. Đó là lý do góp phần đẩy thị trường bất động sản và chứng khoán vào cảlink w88 nguội lạlink w88.